日本初のオンライン個人間融資仲介サービス 57
ストーリー by hylom
うっかり怖い人から借りたら大変なことになりそう 部門より
うっかり怖い人から借りたら大変なことになりそう 部門より
日本初のオンライン個人間融資仲介サービス「maneo」が営業を開始した（INTERNET Watchの記事）。借り手がオークションを開いて、貸し手がそれに入札し、最も金利が安かった人が落札するというシステム。融資の決定後はmaneoが返済管理や返済元利金の分配を請け負う。なお、maneoは返済が滞った場合の督促や債権回収業者の手配といった手続きを代行してくれるものの、返済を補償するわけではない。借りる側には金融機関よりも金利が安くなるというメリットがあるようだが、貸す側にメリットはあるのだろうか。
また、maneoにはSNSが統合されており、運営者側ではコミュニティでの交流を通じて会員間（借り手と貸し手）の信頼関係を高めることができるとしているが、金の関係でつながったSNSは居心地が良くないと思うのだが皆さんはどう思うだろうか。
樹海直行便 (スコア:5, 興味深い)
じゃあ借り手に優しいかというとそうでもなく。
リスク説明書 [maneo.jp]から引用
もし返済が滞れば、貸した金を催促することすら許されず、自動的に二束三文の債券として転売され
しかもmaneoが会社を畳んだ瞬間に貸してもいない金まで全部持っていかれる。
これだけの条件で、貸出金の1.5%とさらに月々の利子からも別途1.5%もって行かれるんだからぼろい商売としか言いようがないですね
Re:樹海直行便 (スコア:5, すばらしい洞察)
１．maneo社と借り手と債権回収会社が結託
２．借り手が返済を90日間滞らせる
３．maneo社は債権回収会社に債権を譲渡
４．貸し手へ少額分配して精算
５．maneo社は債権譲渡益を得る
債権回収会社は減額された返済金を得る
借り手は借入金と減額された返済金の差益を得る
なんてわかりやすい構図なんでしょう。
ひっかかる人いるのかこれ？
パチンコの換金みたいに、第三者的な債権回収会社を挟んでるのがポイントかな。
Re:樹海直行便 (スコア:1)
これ、返済期限前でも、万が一会社が潰れたら、即日全額返済？
第一、この金利は本当に安いか？
借りる用途にもよるだろうけど、これで借りられる金額の範囲なら、各種補助を受けた方が安くあがらない？？？
何が利点なんだ？何を狙ってるんだ？
Re: (スコア:0)
適当に評価してみた (スコア:5, 興味深い)
現在、銀行ローンや消費者金融の金利が10～15%くらいでしょうか。
(用途限定ローンはもう少し低い金利で提供されていますが、
それが使えるならmaneoを利用しないでしょう。)
ということは、8%位がmaneoの貸出金利のターゲットと考えられます。
8%から1.5%が引かれ、ノーリスク金利を1%と仮定すれば残りは5.5%。
さらに貸し出しに対し手数料を1.5%引かれるので、
貸し出し期間を２年と置いた場合のプレミアムは4%程度。
つまり、1年間に4%のデフォルトが起これば利益０。
一定の収入はあるものの、数十万円の貯金を持っていない人、
はっきり言ってしまえば、金にだらしないか、
収入に不釣合いな生活を送っている(送らざるを得ない)
人間に対するリスクが4%は甘すぎる気が。
まあ、消費者金融の貸し倒れで3%程度だそうですし、
イギリスの同種サービスであるZopaの貸し倒れは0.1%程度だそうなので
それなりにいけるのかもしれません。
＃適当に調査したので間違いがあってもご容赦を。
Re:適当に評価してみた (スコア:2, 参考になる)
https://www.maneo.jp/lender_risk.jsp [maneo.jp] 「maneo自身の信用力」が実際には重要な判断の目安である（だってmaneoに出資するんだから）にも関わらず、これについて何も触れていないですね。確か数日前に早朝のニュース番組で見ましたよ、このサイト。
人生は七転び八起き、一日は早寝早起き
Re:適当に評価してみた (スコア:1)
信用 (スコア:3, すばらしい洞察)
信用の連鎖を作るためのSNSであって、居心地良く過ごすのが目的ではないから問題ないでしょう。
実現できるかどうかは別にして。
それにしてもリスクが高過ぎですね。
貸し手に提供される情報はかなり限定されている [maneo.jp]ので、デフォルト率も分からず金利の決めようが無い。
会社が負うリスクが小さい割に手数料はかなり高い [maneo.jp]。
こんなシステムで安定した市場が作れるものなんですか?>識者
Re:信用 (スコア:2, 興味深い)
「俺だけは勝ちぬけられるかも」とつい手をだしてしまう
馬鹿賭け事に耐性のない方々はたくさんおられるのです。参考 (スコア:3, 参考になる)
個人間のおカネ貸し借りサイト 「マネオ」は成功するのか？ [diamond.jp]
もう一つ見つかった別の記事；
maneo妹尾氏が明かす「国産ソーシャルレンディングサービスmaneo」ができるまで [cnet.com]
なかなか強気に思われます…。
やっぱり、「良質の借り手」を集めるのが大きな課題ですかね。
最初の何回は「良質な借り手」を装うのは常套ですしねぇ。
貸す側の安全性 (スコア:2, すばらしい洞察)
サラ金や金融機関が共有してるデータベースにアクセスできないと
多重債務者が押し寄せるのでは？
Re: (スコア:0)
(A) maneo社による借入申込人の一次審査 お客様に対してボロワー自身の作成するオークションを提示する前の段階で、maneo社は、以下のプロセスを経て、ボロワーの信用力について一次審査を行います。
(a) ボロワーからの本人確認資料や収入証明資料の徴求
(b) maneo社の加盟する外部信用情報機関に対するボロワーの過去・現在の債務履歴の照会
上記の一次審査の結果、
(a) 税込年収が300万円以下の方
(b
Re:貸す側の安全性 (スコア:2, すばらしい洞察)
ってのが昨日からチェックしていても一件すらオークションが無い理由なんだろうな。
誰が使うのこんなゴミサービス (スコア:2, すばらしい洞察)
運営者側が怖い人で (Q:誰が？ / A:カモ) (スコア:0)
# とはいえ怖い人は運営者自身がではなく、ロンダリングを1,2クッションはさんでの出資者が。
## そのうえで借りる側にサクラが混じってたらすばらしい詐欺だ...
オークションの自転車操業屋みたいに (スコア:2, 興味深い)
例えば、
毎月少しずつ借りてまじめに返済＆SNSでまじめそうな日記を書く。
→ 評価が高まったところで、どかーんと借りる。
→ SNSで返済が遅れている言い訳を書きながら、更に借りる。
→ とんずら
このあたりについて、なんか対策はされているんだろうか。
Re:オークションの自転車操業屋みたいに (スコア:1)
それよりも、ヤフオクなんかで増えている（らしい）優良アカウントの買い取りとか
強奪（クラック）とかのほうが手っ取り早いのでは。繰り返せますし。
一瞬Kivaの日本版かと思いましたが (スコア:2, 興味深い)
#通常のSNSで出会い系サイト「業者」が問題視されるように、
#maneoでも通常の貸金「業者」が問題視されるようになったり…
puts "This user is a beginning Ruby programmer."
Re:一瞬Kivaの日本版かと思いましたが (スコア:1)
なんだかんだ言って皆豊だし、数十万円って単位だと元手にもならないから、そもそも成立しようがないんじゃないかな。
あまり額の大きくないお金が投資なるというと、奨学金ぐらい？
法的な部分は大丈夫なの？ (スコア:1)
とあります。わざわざ「貸し付け」と「貸借の媒介」をわけていることを考えると、これって「貸し主」も貸金業の登録をしなきゃいけないように思えるんですが、大丈夫なんでしょうかね。
専門家どころか法律とは縁遠い仕事してるので見当外れかもしれませんが……その辺に詳しい人の見解はどうなんでしょうね。
神社でC#.NET
Re:法的な部分は大丈夫なの？ (スコア:4, 参考になる)
Re: (スコア:0)
契約書上の扱いがそうであっても、役所に「実質的には金を貸してる」と認められたらやっぱり登録が必要になるんじゃないかな。そういう意味ではグレーゾーンだと思う。
Re:法的な部分は大丈夫なの？ (スコア:3, おもしろおかしい)
真っ黒なら中止、グレー度が高そうなら天下りを受け入れればよいのです。
Re: (スコア:0)
グレーゾーン金利と同じニオイ (スコア:0)
類似サービスが（怖い人が運営してるのまで）複数出てきたら政府が手を打つかも？？
Re:法的な部分は大丈夫なの？ (スコア:1)
maneo株式会社とmaneoマーケット株式会社はそれっぽい番号持ってるみたいです。
(なんでかmaneoエスクロー株式会社の情報がのってませんが･･･)
https://www.maneo.jp/aboutus.jsp [maneo.jp]
Re: (スコア:0)
Re:法的な部分は大丈夫なの？ (スコア:1)
とりあえず個人が貸す分には業として行っているとは言えないのでセーフということでしょう。
オークションと同じで、規模が大きくなれば、業と認められるようになるんでしょうけど。
･−− ･− ･･･ ･･･ −･−−
Re: (スコア:0)
契約実態を偽装する脱法行為ということになるでしょうね。
Re: (スコア:0)
でも、オークションサイトが古物商を求められるようになったように、コレもそのうち規制項目に入るんじゃないかな。
つーか、海外初の同様のヤツが去年辺りそれなりに騒いで入って来ていたと思うのだが、そっちは今どうなっているんだろ？
脱税用 (スコア:1, 興味深い)
危険な香りがしますね (スコア:1, 興味深い)
maneoがさくらを用意して借りて、手数料を儲ける方法も可能なのではないだろうか・・・
貸した側は実は損をしている構造だったりして。
自分は詳しくないのですが (スコア:1)
いろいろ見てみると、このサービスは匿名組合への出資のような気がするのですが。
#実際どうなんでしょ？
Re:自分は詳しくないのですが (スコア:1)
Re: (スコア:0)
さもないと別コメントにもあるとおり、個々の貸し手が貸金業登録しなければならなくなります。
なんとなくだが (スコア:1)
と言ってるように見えるんだが。
・・・貸す奴いるのか？
# ああっ金が重いっ！札束の重みで床が抜けそうだ！誰か持って行ってくれないかなぁ！
## ・・・通帳の０の数数えるだけだろＪＫ。
### はっはっは。０ならたくさん並んでるぞ！縦にだけどなっ！
Re: (スコア:0)
さすがは"縦non"さんなだけのことはありますね。
＃面識はかけらもないのでAC
ロイズとマル○を組み合わせてスケールダウンしたような・・・ (スコア:0)
本業は (スコア:0)
会社側の貸し手に対する保証はほとんど無いクセに、取立て手数料が大きくかかる事なんぞは最初からうたっている。
しかし、基本的には借り手の個人情報は自分で抱えているんで、貸し倒れ時は運営を頼るしかないんじゃないの？
個人間の金銭トラブルにヤクザが絡むってのはままあるが、コレはその状況を養殖している様にも見える。
予算が無くて町金も出来ない貧乏ヤクザなんかのシノギとしてはオイシイかもね。
＃オモシロソウだから最低金額貸してみようかな。
そもそも信用出来るの？ (スコア:0)
返せません詐欺の会社じゃないって補償は無いんでしょ？
Re:そもそも信用出来るの？ (スコア:5, 参考になる)
貸し手側はmaneo社に対する「出資者」であって、法律上は借り手側に対する「債権者」ですらありません。借り手が踏み倒す以前に、maneo社が負債を抱えて(計画)倒産すればほぼ出資金は絶望です。貸した金額どころか、あらかじめmaneo社にストックしたお金は全額持ってかれます。しかも貸し手側はmaneo社の共同出資者という立場で債権者にならないため(むしろ当事者)、それを回収する権利すら持っていません。
＃maneo社が信用に値する裏打ちがあっても、こんな条件を呑むのは怖すぎます。
＃たとえ年利2000%と言われたって貸し手はやりたくありませんね。
すくなくとも (スコア:1, すばらしい洞察)
このmaneo社の関連企業なんじゃないのか？
それ位は教えてくれないと、借り手以前に会社自体の信頼性が。
意味がわからない (スコア:0)
逆じゃないの？ (スコア:1)
いっそ証券化したら？ (スコア:0)
返済の補償か…… (スコア:0)
債権者である甲が第三者の乙にプレミアムを払い，債務不履行時には乙が返済を補償する，という契約も仲介しよう。
ほーらこれでデフォルトリスクが 見 え な く な っ た よ う な 気 が す る。
Re:返済の補償か…… (スコア:1)
1を聞いて0を知れ!
ソーシャルレンディング (スコア:0)
ググった中では、ココ [tez.com]とココ [tez.com]がわかりやすかったかな。
Re: (スコア:0)
ソース記事(Internet Watch)の一行目に書いてありますが・・・
担保付の保証契約にあたるのでは (スコア:0)
では落札者の契約上の立場は?
ここで注意すべきなのは、債務者の返済が滞った場合は落札者の出資金と相殺されるということ。
おそらく、落札者が債務者に対する保証契約を結ぶ形になっており、
「債務者の期限の利益喪失時にはあらゆる資産を処分して返済にあてる」
というような文面になっているのだと思います。
実態は、maneoは担保付の保証契約を付すことで、低利で（手数料程度で）融資し、
債務者はmaneoへの利息のほかに、保証人への保証料（ここがオークションで決まる）を
上乗せして支払っている、ということだと思います。
よっぽど注意深く説明義務を果たさないと、事業者側はペナルティを課されそうな気がします。
ええと、規約も読まない思い付きですので、鵜呑みになさいませぬよう